與傳統(tǒng)銀行相比，金融科技創(chuàng)業(yè)公司國(guó)際擴(kuò)張的障礙少了嗎？

擴(kuò)張對(duì)任何創(chuàng)業(yè)公司來說都是一個(gè)挑戰(zhàn)，F(xiàn)inTech也不例外。人們普遍認(rèn)為，企業(yè)家精神公司通常情況下，擴(kuò)張的障礙要比那些大型的、更成熟的、不能快速操作的障礙要小。公司。

然而，在金融服務(wù)領(lǐng)域，與更成熟的金融服務(wù)相比，公司相比之下，靈活的年輕金融科技企業(yè)在海外拓展服務(wù)時(shí)可能會(huì)面臨不同的挑戰(zhàn)。這可能為它們?cè)诤Ｍ鈹U(kuò)張中提供顯著的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

許多金融科技服務(wù)完全在線，因此在新地點(diǎn)沒有分支機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)或者辦公室。

整個(gè)模型被設(shè)置為數(shù)字的，而不是物理上可擴(kuò)展的。這降低了任何市場(chǎng)的擴(kuò)張成本。

因?yàn)镕inTechs經(jīng)常使用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)來通知他們的決策，所以擴(kuò)大規(guī)模只會(huì)帶來更多的數(shù)據(jù)來通知決策過程。與傳統(tǒng)銀行相比，這也賦予了他們一定的優(yōu)勢(shì)。不是所有的傳統(tǒng)銀行都能充分利用大數(shù)據(jù)分析和自動(dòng)化。

金融科技公司還面臨著監(jiān)管沒跟上他們的優(yōu)勢(shì)。成熟金融機(jī)構(gòu)面臨各種法律障礙:管他們能做什么，管他們能做什么。FinTech的創(chuàng)新速度比監(jiān)管還快。機(jī)構(gòu)能跟得更快。

當(dāng)然，這可能意味著他們會(huì)受到突然的立法更新的困擾，這可能會(huì)破壞他們的商業(yè)模式。Prosper和Lending Club對(duì)于美國(guó)證券交易委員會(huì)對(duì)其借貸活動(dòng)如何分類的裁決(SEC裁決他們實(shí)際上是在發(fā)行未注冊(cè)證券)感到茫然。這種變化要求他們的經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生巨大變化。傳統(tǒng)銀行不太可能面臨這類事故，因?yàn)樗鼈兊漠a(chǎn)品和商業(yè)模式在現(xiàn)有的立法框架之外都有不同程度的創(chuàng)新。

全球貸款的怪癖

金融借貸業(yè)務(wù)中的金融科技往往面臨跨越政治邊界的困難；各國(guó)關(guān)于貸款的規(guī)則和條例大相徑庭。

從歷史上看，人們往往對(duì)貸款持懷疑態(tài)度，這導(dǎo)致了一些特殊的法律安排，允許世界上許多地方的這種做法。

在中東的許多國(guó)家，伊斯蘭法律實(shí)際上禁止接受特定的貸款利息或費(fèi)用。因此，中東的許多金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)開發(fā)了一系列符合伊斯蘭法律的金融產(chǎn)品。

這為世界上許多地方的當(dāng)?shù)爻墒熨J款機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樗麄円呀?jīng)知道當(dāng)?shù)氐囊?guī)則并按照這些規(guī)則運(yùn)作。資金雄厚的初創(chuàng)企業(yè)公司如果他們有一個(gè)明確的市場(chǎng)，他們也許能夠根據(jù)當(dāng)?shù)貤l件調(diào)整他們的服務(wù)，但在不斷努力開拓新市場(chǎng)的情況下，擁有雄厚資金的老牌銀行也可能處于有利地位。事實(shí)是，有些市場(chǎng)比其他市場(chǎng)更容易進(jìn)入。

更簡(jiǎn)單的融資決策

在融資方面，與成熟的銀行相比，金融科技公司可能有優(yōu)勢(shì)。FinTech吸引了大量投資，主要來自風(fēng)險(xiǎn)投資，因?yàn)橥顿Y者意識(shí)到，面對(duì)消費(fèi)者對(duì)FinTech產(chǎn)品的需求，其中一些投資可能會(huì)出現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)。快速成長(zhǎng)就是創(chuàng)業(yè)。公司大多數(shù)其他活動(dòng)對(duì)他們有益。

銀行有一個(gè)更復(fù)雜的商業(yè)模式，分散在許多活動(dòng)中，以平衡其風(fēng)險(xiǎn)組合。

將資源分配給海外擴(kuò)張的決定讓資本遠(yuǎn)離了其他機(jī)會(huì)。由于其復(fù)雜性，銀行在分配資源時(shí)面臨更復(fù)雜的決策過程。這可能包括一個(gè)利益相關(guān)者委員會(huì)，他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有不同的興趣，對(duì)組織的戰(zhàn)略方向有不同的看法。它還可能包括一個(gè)可能熱衷于進(jìn)行戰(zhàn)略變革的合規(guī)團(tuán)隊(duì)。

FinTechs更有可能由熱愛風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)始人、企業(yè)家和風(fēng)險(xiǎn)資本家團(tuán)隊(duì)投資。他們渴望快速增長(zhǎng)和快速投資回報(bào)。

這意味著他們的管理團(tuán)隊(duì)可能比銀行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人更愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

將銀行更復(fù)雜的商業(yè)模式轉(zhuǎn)移到海外，比復(fù)制其他領(lǐng)域金融技術(shù)的關(guān)鍵活動(dòng)涉及的變化要大得多。FinTechs的優(yōu)勢(shì)在于它專門從事少量的活動(dòng)。這是一種高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方法，因?yàn)槿魏螌I(yè)經(jīng)營(yíng)的失敗都是災(zāi)難性的。銀行業(yè)傾向于更廣泛地?cái)U(kuò)展其活動(dòng)，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。但這確實(shí)增加了商業(yè)模式向新領(lǐng)域轉(zhuǎn)移的難度，因?yàn)楫?dāng)它們轉(zhuǎn)移時(shí)，需要改變更多的活動(dòng)。

文化和語言障礙擴(kuò)大了。

語言和文化還是金融科技。公司試圖向海外擴(kuò)張的障礙。各國(guó)對(duì)國(guó)家銀行的看法各不相同。看到緊縮后美國(guó)和英國(guó)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的敵意，可能已經(jīng)創(chuàng)造了一種金融技術(shù)可以蓬勃發(fā)展的文化。但是其他地方的情況不一樣。

在中國(guó)，對(duì)新進(jìn)入市場(chǎng)者的同情要低得多，預(yù)計(jì)2016年將出現(xiàn)大規(guī)模整合，屆時(shí)政府將接管其活動(dòng)。

法國(guó)也被視為全球金融。機(jī)構(gòu)充滿挑戰(zhàn)的市場(chǎng)。根據(jù)Innovate Finance的數(shù)據(jù)，法國(guó)去年在金融科技領(lǐng)域的投資為6500萬歐元(7100萬美元)，遠(yuǎn)低于其鄰國(guó)德國(guó)和英國(guó)。金融科技有100多種。公司在法國(guó)經(jīng)營(yíng)，問題不在創(chuàng)業(yè)。公司，但對(duì)這些都不好。公司不斷擴(kuò)大的環(huán)境。

在一些將銀行業(yè)視為安全和穩(wěn)定象征的國(guó)家，在金融科技領(lǐng)域取得成功的最佳途徑是與成熟的銀行合作。這是OzForex集團(tuán)，一家貨幣交易初創(chuàng)公司。公司，接管了加拿大。FinTech的毀滅并非到處都受歡迎。

不同的市場(chǎng)對(duì)其銀行服務(wù)有不同的期望。在肯尼亞等地，移動(dòng)資金轉(zhuǎn)賬被廣泛接受；在美國(guó)推出這項(xiàng)服務(wù)的企業(yè)家。公司它將與仍在使用老式紙質(zhì)支票的銀行文化競(jìng)爭(zhēng)。在英國(guó)，顧客抱怨銀行接受活期賬戶。費(fèi)用(免費(fèi)服務(wù)由其他銀行活動(dòng)補(bǔ)貼)。世界其他地方無疑接受了這些。當(dāng)進(jìn)入這些新領(lǐng)域時(shí)，任何金融服務(wù)公司每個(gè)人都必須理解文化規(guī)范和期望。

對(duì)于初創(chuàng)企業(yè)的跨境投資來說，試圖向新受眾表達(dá)服務(wù)是一個(gè)重大的語言挑戰(zhàn)

在試圖解釋所提供的創(chuàng)新之前，衡量一般金融服務(wù)的市場(chǎng)情緒非常重要。總部位于英國(guó)的Azimo匯款服務(wù)主要針對(duì)英國(guó)受眾，使用令人放心的語言描述其服務(wù)，并強(qiáng)調(diào)安全性。

相反，德國(guó)數(shù)字銀行服務(wù)Kreditech將其服務(wù)描述為對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的直接挑戰(zhàn)。我們認(rèn)為，銀行業(yè)需要更簡(jiǎn)單、更靈活，提供更多選擇，讓客戶的生活更輕松。并非所有全球觀眾都會(huì)同情這種對(duì)主流金融部門的直接而激進(jìn)的挑戰(zhàn)。

金融科技可能是目前比較熱門的行業(yè)，但是傳統(tǒng)銀行資金雄厚，優(yōu)勢(shì)很大。雖然金融科技公司可能是在擠掉銀行業(yè)一些利潤(rùn)更高的產(chǎn)品，比如貸款，但是相對(duì)于龐大的全球成熟銀行網(wǎng)絡(luò)，這個(gè)行業(yè)還是比較小的。金融科技是一種破壞性的力量，但它是否具有破壞性還有待觀察，它是否在規(guī)模上或在所有金融產(chǎn)品銀行業(yè)務(wù)中取代了正規(guī)銀行業(yè)。

顯然，金融技術(shù)足夠靈活，可以在廣泛的產(chǎn)品和市場(chǎng)中挑戰(zhàn)銀行業(yè)務(wù)，銀行業(yè)的盈利能力正在受到威脅。憑借能夠更容易擴(kuò)張的優(yōu)勢(shì)，金融科技代表著銀行需要應(yīng)對(duì)的挑戰(zhàn)，如果它們想捍衛(wèi)它提供的更有利可圖的金融服務(wù)的話。